Comment financer son achat à 110 % (sans apport) ?
Un financement à 110 % couvre le prix du bien plus les frais annexes (frais de notaire, frais de garantie, parfois frais de dossier) sans apport personnel. Il reste possible mais rare : il est réservé aux profils solides (revenus stables, bonne gestion, épargne résiduelle) et à un taux d'endettement maîtrisé.
Que couvre un financement à 110 %
Le « 100 % » correspond au prix d'achat du bien. Les 10 % supplémentaires financent les frais annexes : frais de notaire (environ 7 à 8 % dans l'ancien, 2 à 3 % dans le neuf), frais de garantie (hypothèque ou caution) et parfois frais de dossier ou de courtage.
Concrètement, l'emprunteur n'avance aucune somme : la banque finance l'intégralité de l'opération. C'est l'inverse d'un achat avec apport, où l'acquéreur finance au minimum les frais de notaire.
À qui s'adresse le 110 %
- Aux primo-accédants jeunes avec de bons revenus mais une épargne encore faible.
- Aux investisseurs souhaitant préserver leur trésorerie (l'effet de levier reste intéressant si le rendement locatif dépasse le coût du crédit).
- Aux profils justifiant d'une gestion irréprochable : pas de découvert, épargne régulière, stabilité professionnelle (CDI confirmé, fonctionnaire).
Questions fréquentes
Le financement à 110 % est-il toujours possible en 2026 ?
Oui, mais il est devenu plus sélectif depuis l'encadrement HCSF. Il reste accordé aux dossiers solides, en particulier aux primo-accédants et à l'investissement locatif.
Quelle différence entre 100 % et 110 % ?
Un financement à 100 % couvre seulement le prix du bien : l'acquéreur paie les frais de notaire de sa poche. Le 110 % couvre en plus ces frais annexes, donc aucun apport n'est nécessaire.
Faut-il quand même de l'épargne ?
Oui, idéalement. Même sans apport injecté dans l'achat, une épargne résiduelle (« matelas de sécurité ») rassure la banque et améliore l'acceptation du dossier.
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Comment convaincre la banque
Sans apport, la banque prend plus de risque : elle sera d'autant plus attentive au reste à vivre, à la tenue des comptes et à l'épargne résiduelle après l'opération.
Un dossier bien préparé, un taux d'endettement nettement sous 35 %, et l'accompagnement d'un courtier augmentent fortement les chances d'obtenir un 110 %.