Comment financer son achat à 110 % (sans apport) ?
Un financement à 110 % couvre le prix du bien plus les frais annexes (frais de notaire, frais de garantie, parfois frais de dossier) sans apport personnel. Il reste possible mais rare, il est réservé aux profils solides (revenus stables, bonne gestion, épargne résiduelle) et à un taux d'endettement maîtrisé.
Que couvre un financement à 110 %
Le « 100 % » correspond au prix d'achat du bien. Les 10 % supplémentaires financent les frais annexes, frais de notaire (environ 7 à 8 % dans l'ancien, 2 à 3 % dans le neuf), frais de garantie (hypothèque ou caution) et parfois frais de dossier ou de courtage.
Concrètement, l'emprunteur n'avance aucune somme, la banque finance l'intégralité de l'opération. C'est l'inverse d'un achat avec apport, où l'acquéreur finance au minimum les frais de notaire.
À qui s'adresse le 110 %
- Aux primo-accédants jeunes avec de bons revenus mais une épargne encore faible.
- Aux investisseurs souhaitant préserver leur trésorerie (l'effet de levier reste intéressant si le rendement locatif dépasse le coût du crédit).
- Aux profils justifiant d'une gestion irréprochable, pas de découvert, épargne régulière, stabilité professionnelle (CDI confirmé, fonctionnaire).
Questions fréquentes
Le financement à 110 % est-il toujours possible en 2026 ?
Oui, mais il est devenu plus sélectif depuis l'encadrement HCSF. Il reste accordé aux dossiers solides, en particulier aux primo-accédants et à l'investissement locatif.
Quelle différence entre 100 % et 110 % ?
Un financement à 100 % couvre seulement le prix du bien, l'acquéreur paie les frais de notaire de sa poche. Le 110 % couvre en plus ces frais annexes, donc aucun apport n'est nécessaire.
Faut-il quand même de l'épargne ?
Oui, idéalement. Même sans apport injecté dans l'achat, une épargne résiduelle (« matelas de sécurité ») rassure la banque et améliore l'acceptation du dossier.
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- Service-Public.fr, crédit immobilier
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Comment convaincre la banque
Sans apport, la banque prend plus de risque, elle sera d'autant plus attentive au reste à vivre, à la tenue des comptes et à l'épargne résiduelle après l'opération.
Un dossier bien préparé, un taux d'endettement nettement sous 35 %, et l'accompagnement d'un courtier augmentent fortement les chances d'obtenir un 110 %.